Post #309: new health care insurance plan

На днях нам пришел пакет с брошюрами на счет медицинского страхования. Близится конец года, и до 30 ноября нам нужно выбрать новый план медстраховки, потому что наш текущий отменяется (уж очень он крутой для нынешнего состояния американской экономики ;-))

Мы пообсуждали с мужем, можно ли выкладывать эту информацию в открытый доступ, но если учесть, что потом я нашла эту же брошюру в интернете, то, скорее всего, можно ;-)

Итак, наш предыдущий план покрывал все preventive (профилактические) осмотры у всех врачей плюс практически все иные обращения к врачам (например, у нашего соотечественника была операция на колене стоимостью около $15 000, и она была полностью покрыта медстраховкой). Покрывались также стоматологические профилактические осмотры (включая чистку от налета то ли до 2-х, то ли 4-х раз в год), затраты на зрение (контактные линзы или очки общей стоимостью до $225 в год - наш годовой запас линз стоит $180), лекарства по рецептам.

Это было довольно приятно, потому что стоимость медицины - это одна из вещей, о которых мы немного волновались до переезда. Итого за этот год мы самостоятельно заплатили только за мою коронку (на 50% покрывается страховкой) - $750.

В новом году этот план отменяется, и нам предлагают (ну как предлагают - если мы сами не выберем план, то нас автоматически на него переведут) другой, имеющий разные опции в зависимости от того, сколько человек в семье будет записано в план.

По идее, мы начнем год с условий "работник + 1", а потом нам нужно будет как-то перейти на опцию "работник + 2", и вопрос об этом мы хотим задать на семинаре в понедельник.

Итак, новый план с учетом "работник + 1":

1) Каждому работнику создается персональный счет-аккаунт, куда компания дважды в год будет перечислять деньги на медицинские траты. Эти деньги не облагаются налогом. В нашем случае в январе будет переведено $2 000, и в июле еще $1 000.

2) Все профилактические осмотры (включая затраты на зрение, стоматологические осмотры, прививки, часть лекарств по рецептам) также покрываются страховкой на 100%, и работник ничего не платит за них ни с этого аккаунта, ни из своего кармана.

3) За все остальные визиты к врачам (по болезни, УЗИ, операции, скорая помощь, нахождение в госпитале, лекарства - все, кроме стоматологии) по следующей схеме:

а) сначала работник оплачивает 100% медицинских услуг со счета-аккаунта, пока траты не достигнут $3 000 (то есть пока не закончатся деньги, которые компания закинула на этот счет);
б) затем работник самостоятельно оплачивает 10%* медицинских услуг, пока его затраты (затраты его семьи) на медицину не достигнут $2 000, а 90% оплачивает компания;
в) после этого работник ничего не платит ни за какие услуги (кроме стоматологии - об этом ниже) - компания оплачивает 100% медицинских услуг.

* если пользоваться услугами врачей и центров, не входящих в сеть этого медстрахования, то работник оплачивает 30% + возможны переплаты из-за того, что страховая компания может договориться на меньшую сумму, а работник как индивидуал - нет.

Итого, если смотреть на примере операции на колене ($15 000), то очень грубо это выглядит так:

1) работник платит $3 000 со счета-аккаунта: остается $12 000;
2) затем работник платит 10% от суммы из своего кармана ($1 200): остается $10 800;
3) оставшуюся сумму оплачивает компания.

В этом случае, чтобы перейти к моменту, когда компания будет оплачивать 100% медсчетов, работнику нужно потратить еще $800 на медицину.

4) Стоматология: как и раньше, пломбы и простые махинации покрываются на 85%, более сложные (например, коронки, транспланты) - на 50% (но не более, чем на $1 500 в год на человека).

Дополнительные плюшки.

1) Как и раньше, медстраховка покрывает абонемент в один из шести спортивных центров либо - при отказе от абонемента - выплачивает компенсацию в виде $200 в год. Кроме того, если работник отказался от абонемента, то ему могут оплатить покупку спортивного оборудования - от беговых кроссовок до беговой дорожки и велосипеда - на сумму до $800 в год. Клево :-)

2) Работник также может класть деньги на указанный счет-аккаунт (до $3 450 в год), которые не будут облагаться налогом, но которые можно тратить только на медуслуги. Где-то был расчет, что если это делать, то за счет налоговых вычетов можно сэкономить около $860 в год.

3) Как и раньше, есть понятие flexible аккаунт - туда тоже можно переводить деньги для медицинских трат (до $2 500 в год), они не будут облагаться налогом, НО! они сгорают в конце года, то есть их нужно использовать обязательно, и их можно тратить только на стоматологию и офтальмологию.

ИТОГО 3 СТУПЕНИ: первые $3 000 на медицину компания выдает работнику деньгами, затем работник платит 10% от стоимости услуг пока его траты (суммарно) не достигнут $2 000, затем компания платит 100%. В принципе, несложно. Разница в том, что раньше мы совсем ничего не платили. А сейчас придется, если траты превысят эти "халявные" $3 000. А они превысят - роды стоят больше :-)

Сначала все эти схемы выглядят довольно страшно, но после изучения документов все проясняется :-)